“網(wǎng)絡(luò)互助”應(yīng)規(guī)范運(yùn)作(財經(jīng)觀)

從多方面入手，讓“ 網(wǎng)絡(luò)互助”發(fā)展的制度跟得上、市場更規(guī)范、消費(fèi)者教育更到位，才能把這份溫暖的事業(yè)做大做強(qiáng)。

近年來，“網(wǎng)絡(luò)互助”的發(fā)展勢頭引人關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)互助平臺利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，讓會員之間通過協(xié)議承諾承擔(dān)彼此的風(fēng)險損失。某網(wǎng)絡(luò)互助平臺上線不到1年，會員就已超過8700萬人，成為全球最大的互助保障組織。

這一情況，令人喜憂參半。喜的是，“守望相助”的傳統(tǒng)文化理念與商業(yè)運(yùn)作、現(xiàn)代科技結(jié)合，使“互助”行為更加高效——“互助”覆蓋范圍更廣、門檻更低。互助平臺確實(shí)滿足了一部分中低收入人群的保障需求。比如，某互助平臺承諾，會員在罹患合同約定的重大疾病后，可以享受10萬元或30萬元的救助金；而根據(jù)目前情況，每人每年分?jǐn)傎Y金不超過188元。對中低收入者來說，這非常有吸引力。再有，互助平臺所引發(fā)的輿論關(guān)注，也在客觀上提升了大家的健康保障理念。有調(diào)查表明，某互助平臺1/3的用戶受訪者表示非常有可能在未來6個月中購買商業(yè)重疾險；而沒有參與該平臺的用戶中，這個比例只有22%。

一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺的成長性、知名度，已遠(yuǎn)超大多數(shù)保險企業(yè)，讓傳統(tǒng)商業(yè)保險企業(yè)有了危機(jī)意識，這在推動保險業(yè)增強(qiáng)創(chuàng)新動力、提高服務(wù)水平方面，也發(fā)揮了“鲇魚”效應(yīng)。

憂的是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺成長的市場環(huán)境仍然比較“混沌”，諸多問題依然待解。

首先，互助產(chǎn)品的性質(zhì)和互助行為的定位，需要進(jìn)一步明晰。目前，很多人常把互助產(chǎn)品當(dāng)成商業(yè)重疾險的“替代品”。事實(shí)上，二者的計費(fèi)原理、加入門檻、理賠條件大相徑庭。比如，跟商業(yè)重疾險相比，互助平臺“100多元保全年”看上去性價比很高，事實(shí)上其免責(zé)條款較大多數(shù)商業(yè)重疾險更為苛刻，并且一年一投、并不保證續(xù)保。會員年老體弱、疾病纏身時便無法繼續(xù)投保。而商業(yè)重疾險在連續(xù)繳費(fèi)后往往能保障到七八十歲甚至終身。某互助平臺的重疾險發(fā)生率只有商業(yè)重疾險的1%左右，將其定位為“身體健康人群”的短期重疾保障，或者商業(yè)重大疾病保險之外的補(bǔ)充性保險，才更為妥當(dāng)。

其次，防范互助平臺的道德風(fēng)險，需要理順相關(guān)機(jī)制。其實(shí)，與商業(yè)保險公司“少賠才多賺”的機(jī)理不同，一些互助平臺的管理費(fèi)與互助金發(fā)放掛鉤，也就是說，賠得越多平臺提成越多；賠款由全體會員分?jǐn)偅�哪怕超賠，平臺自身利益并不受損。這種計提費(fèi)用的方式，會造成平臺和會員之間的利益沖突，有可能損害消費(fèi)者的權(quán)益。

再次，對網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管的頂層設(shè)計仍然缺失。目前，一些互助平臺仍處于“三不管”監(jiān)管空白地帶，相應(yīng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查滯后，有的還是空白。截至2018年12月，國內(nèi)11家主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員總?cè)藬?shù)已經(jīng)超過1.5億人，巨額資金池、海量會員信息等，都事關(guān)公眾利益，應(yīng)該得到更全面的保障。某些互助平臺已明確表示將進(jìn)一步面向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開展合作、開發(fā)產(chǎn)品，這與其互助性質(zhì)是否相悖，也是亟待回答的問題。

著眼“大健康”的發(fā)展趨勢，互助平臺通過規(guī)范運(yùn)作，努力成為基本醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)保的有益補(bǔ)充，助力多層次居民醫(yī)療保障體系建設(shè)，才是其應(yīng)有定位。從多方面入手，讓“網(wǎng)絡(luò)互助”發(fā)展的制度跟得上、市場更規(guī)范、產(chǎn)品“拎得清”、消費(fèi)者教育更到位，才能把這份溫暖的事業(yè)做大做強(qiáng)，為更多人帶來實(shí)實(shí)在在的幫助。

《 人民日報 》（ 2019年10月14日 17 版）