316億！2015年內地游客赴港投保保費再破記錄！香港打內地游客

除此之外，在內地投保高保額的保單，體檢、財務審查等因素較為嚴格，投保人想要購買一份超過百萬元保額的保單，并非易事。但地區保單的保額設置都較高，投保數百萬元保額的保單較常見，這也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。

以重疾險為例，目前，內地重疾類產品保障病種多為致命性疾病，且并不保障早期重疾(如原位癌，早期發現的話治愈率較高)。而重疾險除了保障更多的重疾病種外，也普遍覆蓋輕疾和個別兒童疾病，而且對于早期出現的重疾癥狀也會做出賠償。

2006年2月11日起廢除遺產稅，在此之前，保險還具備明顯的避稅功能，深受高凈值客戶人群的青睞。統計數據顯示，近年來我國高凈值客戶增長迅猛。截至2014年底，我國可投資資產超過1000萬元的人數達到104萬，可投資資產高達112萬億元。而國內遺產稅的制定一度成為的焦點。從其他發達國家的法律制度來看，遺產稅的出臺是主流趨勢，只是時間上的問題。

價格低成最大動因

值得一提的是，國內大部分重疾險采用首次重疾賠償保險主額100%的賠償方法。也就是說，一旦被保險公司認定觸發重疾賠償條件，則保險公司會將主險金額一次性全額退給投保人。相反，的重疾險產品多數承認多次賠償，并設定最高賠償額為保障合同的數倍(300%-700%)。

目前，國際上通用的避稅手段中，保險的避稅功能相對更受到法律認可，且更加容易可行，不會涉及較為復雜或引發糾紛的條件。從國際水平參考，在廢除遺產稅之前，征收的遺產稅額度一直處于較低水平，這與其高度發達的保險避稅體系有著不可分割的關系。

重疾保障范圍廣

2015年內地客戶赴投保保費占總新造保單保費 (1309億元) 的24.2%，這就意味著，每成功簽售4份保單，就有1份是內地游客的。

重疾賠付次數多

除保障條款外，與內地最大的不同是，的重疾險產品保額有分紅。比如投保人20歲時在購買一份保額100萬元的重疾險產品，保額每年會遞增，目的是抵御通貨膨脹；相比之下，投保人在內地購買的重疾險產品，保額始終是100萬元。

近十年增長統計表

由此可見，內地客已經成了保險業的重要客源。那么，問題來了。保險為什么如此受內地居民的歡迎？與內地保險產品相比，保險具備哪些優勢？

例如：一家上市公司老板在購買了一份高額保險，受益人是其家屬，但在保單存續期間，公司破產，要求其資產抵押，這份保險也被作為抵押標的。類似的事情在不可能發生，保單能夠發揮一定的避稅避債。

與內地同類產品相比，保險產品費率低(費率=保險費/保險金額)，一方面有人民幣與港元之間的匯率原因，另一方面則是因保險市場競爭激烈，價格相對更便宜。同樣的保障內容，在購買的保費要比在內地購買的保費低20%-30%。”

近十年增長趨勢圖

重疾險產品可抗通脹

當然，除了最的價格因素，保障范圍也是內地居民對保險趨之若鶩的重要原因。地區保障型保險產品的保障范圍通常都比較寬泛，有利于被保險人和投保人利益。

以友邦保險進泰保與內地華夏保險常青樹終身健康兩款產品為例：均按照7歲幼童投保，前者保額100萬元，年繳費13504.4元，繳費18年；后者保額僅20萬元，年繳費10846.23元，繳費20年。

除了價格，投資收益高是保險的又一大“”。目前，保險機構給出的長期儲蓄類產品的投資收益在6%-8%。根據保險業監理處的有關，這個收益率每年可以上下浮動2%。

保險和內地保險最大的不同是產品的投資標的。是全球金融中心，保險公司把客戶的錢收集起來去做投資，投資的是全球市場的產品，包括全球房地產、股票、債券等。而內地保險公司主要投資于境內產品，投資標的非常有限。更重要的是，全球的投資風險更小，收益更加穩定，因為投資標的的分散可以從很大程度上降低投資風險，這就是所謂的‘不要把雞蛋放在同一個籃子里’的道理。

收益高是最佳誘因

避稅避債功能凸顯

同樣是長期儲蓄類產品，為什么內地保險公司的收益率就要低于呢？由于我國地區險資具有更廣泛的投資渠道，因此獲得高收益的幾率也相對較大。除此之外，內地保險機構的投資水平不夠高，也是投資收益的主要原因。

保險產品作為成熟的國際化產品，另一個吸引客戶，尤其是高凈值客戶的原因可能不僅僅是其健全的保障和較高的分紅，而是作為一種穩妥的資產轉移媒介，其具備法律所承認的避稅避債性。

根據保險業監理處3月15日公布數據，2015年內地客戶赴投保保費再創新記錄，達316億港元！同比增長29.5%。

根據法律182章《已婚者地位條例》13條《為配偶或子女利益購買保險》，在購買人壽保單(含儲蓄類壽險)并受益人為受保人偶或子女的(須設立一項以受益人為指向的信托)，該保單不構成受保人的部分產業或受其債務所規限。換言之，在保險產品的避債功能是受到法律的。