互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)將至：30條擴至106條 僅持牌機構(gòu)自營平臺可賣保險

華夏時報（chinatimes.net.cn）記者吳敏 北京報道

12月13日，《華夏時報》記者從某保險公司處獲悉，近日，銀保監(jiān)會向部分保險、銀行機構(gòu)下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）。

與2015年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》相比，《征求意見稿》的內(nèi)容有了大量的擴充，從六章30條增至七章106條。首先厘清監(jiān)管對象和范圍，定義“保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品，消費者能夠獨立了解產(chǎn)品信息并自主完成投保行為的”屬于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務；在此基礎上，“一刀切”要求僅持牌機構(gòu)自營平臺可從事保險銷售，“第三方網(wǎng)絡平臺”作為“營銷宣傳合作機構(gòu)”。

一位保險公司資深人士指出，此次新規(guī)延續(xù)嚴監(jiān)管態(tài)勢，強調(diào)“機構(gòu)持牌、人員持證”這一底線，同時防控風險與鼓勵創(chuàng)新并舉，這也與促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展相匹配。

準入門檻提高

事實上，2015年發(fā)布實施的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，有效促進了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展。但4年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險領域出現(xiàn)了不少新情況新問題，例如銷售誤導、信息安全、資金安全等問題，以及從業(yè)人員借自媒體“飛單”、貶損同業(yè)等行為。修訂完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度已經(jīng)十分迫切。

但由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務牽涉面非常廣，涉及各類保險機構(gòu)，各種互聯(lián)網(wǎng)平臺，且隨著金融科技的發(fā)展，其業(yè)務類型、模式還在不斷進化當中，要想在維護消費者利益、防范風險的大前提下綜合考慮各種因素，平衡各種關系，高度考驗政策制定者的智慧。

因此，為制定監(jiān)管新規(guī)，銀保監(jiān)會成立了由12個業(yè)務部門和單位組成的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管領導小組。保險中介監(jiān)管部牽頭，會同法規(guī)部、創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管部、消費者權(quán)益保護局、財產(chǎn)保險監(jiān)管部、人身保險監(jiān)管部等領導小組成員單位，在前期征求意見的基礎上，起草完成了征求意見稿。

首先，征求意見稿重新定義了“互聯(lián)網(wǎng)保險”，消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的均視為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

那么，究竟哪些機構(gòu)可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務？《征求意見稿》指出，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動。由此將經(jīng)營業(yè)務的主體圈定為“保險機構(gòu)”，而保險機構(gòu)是指包括保險公司（含相互保險組織）和保險中介機構(gòu)。

但并非所有保險機構(gòu)都能開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，《征求意見稿》明確指出，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡平臺應具備多項條件。而所謂自營網(wǎng)絡平臺，是指保險法人機構(gòu)依法設立的經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的信息系統(tǒng)。

《征求意見稿》設置了8條一般“準入”條件，例如保險專業(yè)中介機構(gòu)應是全國性機構(gòu)，經(jīng)營區(qū)域不限于工商注冊登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市。

同時，新規(guī)還指出，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構(gòu)及自營平臺應具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務系統(tǒng)，并與保險機構(gòu)內(nèi)部其他應用系統(tǒng)有效隔離；信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務系統(tǒng)最低應按照國家網(wǎng)絡安全等級保護三級標準進行防護，至少應獲得國家網(wǎng)絡安全等級保護三級認證，并定期開展等級保護測評等。

值得注意的是，新規(guī)對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構(gòu)所提出的風險管控要求也將側(cè)面抬高經(jīng)營門檻。

《征求意見稿》要求，保險機構(gòu)風控建設方面要做的至少包括加強信息系統(tǒng)和業(yè)務數(shù)據(jù)的安全管理、建立客戶信息保護制度、制定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營中斷應急處置預案、建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險反洗錢和反恐怖融資的風險評估、客戶身份識別、身份資料和交易記錄保存制度，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險反欺詐制度等。

上述制度及管理建設的背后也與保險機構(gòu)人力、財力以及技術投入相掛鉤。

對此，一位保險公司內(nèi)部人士表示，要達到監(jiān)管的上述多項要求需要保險機構(gòu)及其自營平臺具有一定的資金實力和技術基礎，例如，僅前期采購設備的費用就需要花費數(shù)百萬元，同時設備運維以及30人以上人力成本每月也需要上百萬元，僅用戶號碼加密保護系統(tǒng)一項采購成本就已超過百萬。從后期來看，業(yè)務轉(zhuǎn)化顧問、客服中心、理賠中心等方面每年投入的人力成本也在300-500萬元，如開發(fā)其他系統(tǒng)或采購硬件設備成本則要另計。

第三方平臺面臨諸多限制

當前，第三方網(wǎng)絡平臺亂象非常常見。例如倚仗自身資源優(yōu)勢截留客戶信息、收取高額手續(xù)費、捆綁銷售保險產(chǎn)品、既損害了消費者、保險公司權(quán)益，也在一定程度上加劇了保險業(yè)務自身風險。

不僅如此，第三方網(wǎng)絡平臺自身往往并不具備保險業(yè)務資質(zhì)（即便通過收購獲得保險牌照，平臺自身也往往并不具備保險業(yè)務資質(zhì)），但其很多行為卻已經(jīng)屬于實質(zhì)性開展保險業(yè)務，有違相關規(guī)定。

對此，《征求意見稿》取消了“第三方網(wǎng)絡平臺”的說法，要求僅持牌機構(gòu)自營平臺可從事保險銷售，“第三方網(wǎng)絡平臺”作為“營銷宣傳合作機構(gòu)”。

并要求保險機構(gòu)授權(quán)營銷宣傳合作機構(gòu)的營銷宣傳活動僅限于保險產(chǎn)品展示和說明、與保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺網(wǎng)頁鏈接等，營銷宣傳合作機構(gòu)及其工作人員不得開展保險銷售，不得開展保險產(chǎn)品咨詢，不得開展保費試算，不得片面比較價格和簡單排名，不得為投保人設計投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費，不得限制保險機構(gòu)獲取客戶投保信息。

《征求意見稿》還詳細規(guī)定，營銷宣傳合作機構(gòu)在保險宣傳推廣頁面顯著位置標明委托保險機構(gòu)的全稱，并標注在中國銀保監(jiān)會指定網(wǎng)站互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄的查詢地址。同時，應在顯著位置標明“本平臺僅供保險產(chǎn)品宣傳展示，客戶投保時將自動跳轉(zhuǎn)至XX保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺”等字樣。

值得一提的是，近來，各類媒體平臺以及各種代理人APP興起，從業(yè)人員通過微信、各種代理人APP等互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險產(chǎn)品的現(xiàn)象層出不窮。

對此，《征求意見稿》要求投保和繳費界面須在持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺的情況下，壓實保險機構(gòu)管理責任，要求保險機構(gòu)建立人員資格準入和行為管理制度，開展信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔合規(guī)主體責任。

同時要求從業(yè)人員在營銷宣傳界面顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

對此，國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，總體來看，新規(guī)一方面要求機構(gòu)持牌、人員持證，加強互聯(lián)網(wǎng)市場主體的資質(zhì)管理，強化持牌機構(gòu)的責任。

那么，近兩年來，涌現(xiàn)出的各種“保險大V”又將何去何從？業(yè)內(nèi)人士表示，新規(guī)出臺后，他們必須做出選擇：要么進一步加速與持牌機構(gòu)進行深度融合，成為其員工或代理人，并接受相應管理；要么申請、收購專業(yè)中介牌照，進化為持牌機構(gòu)。

網(wǎng)銷險種擴大范圍

眾所周知，為維護消費者利益，監(jiān)管部門從一開始就對互聯(lián)網(wǎng)保險可以跨區(qū)域銷售的險種范圍進行了嚴格限定，人身險方面，一開始只包括人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險，財產(chǎn)險方面則包括投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險，以及能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保險。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險實踐的深入，一些險種被證明也可以很好的通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售和風險管控，而《征求意見稿》就對這些新產(chǎn)品進行了吸納，主要集中于人身險方面，包括疾病保險、醫(yī)療保險，以及儲蓄屬性較強的養(yǎng)老年金保險。

對此，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍表示，險種的擴圍將對保險公司影響較大，因為擴圍的險種都是未來的主流險種。同時，險企若要通過互聯(lián)網(wǎng)真正將保險業(yè)務范圍拓展到全國，這也考驗保險公司業(yè)務運營的實力。

朱俊生認為，適時擴大互聯(lián)網(wǎng)保險的險種范圍，將有效增強市場主體保障型產(chǎn)品的滲透力度，促進健康保險和養(yǎng)老保險的發(fā)展，既提高公眾的保險保障水平，也為行業(yè)的轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展提供契機。同時，未來隨著保險市場主體自我約束能力的增強，仍要進一步擴寬互聯(lián)網(wǎng)保險險種范圍，并最終由市場主體自主決定銷售險種。

此外，《征求意見稿》也加強了對創(chuàng)新的支持力度。在支持創(chuàng)新方面，保險機構(gòu)應在風險可控、安全隔離的前提下，積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術，探索互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務創(chuàng)新、服務創(chuàng)新，提高保險經(jīng)營效率，改善保險消費體驗，構(gòu)建從保險產(chǎn)品研發(fā)、銷售到客戶服務、風險管理和資產(chǎn)管理的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展和保險科技應用的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)。

在創(chuàng)新服務上，保險中介機構(gòu)應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術手段，建立完善相關保險領域數(shù)據(jù)庫，創(chuàng)新數(shù)據(jù)應用，積極開展風險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災減損等服務。

責任編輯：孟俊蓮 主編：冉學東