成都試行商品住宅“缺陷保險” 專家：方便業主理賠，降低房企風險

每經記者：陳利 每經編輯：魏文藝

不少購房人有過這樣的經歷：終于住進了新房，卻遇到房子漏水、不均勻沉降等房屋質量“硬傷”。而在繁瑣冗長的維權過程中，有時還會遭遇各責任方“扯皮”、問題懸而不決等現象……

日前，由成都市住房與城鄉建設局、成都市地方金融監督管理局聯合印發《成都市住宅工程質量潛在缺陷保險試點實施辦法》（以下簡稱《辦法》），明確要以“政府引導、市場運作、先行先試、逐步推廣”的思路，推廣“住宅工程質量潛在缺陷保險”試點。

《辦法》指出，所謂“住宅工程質量潛在缺陷保險”，簡稱為“缺陷保險”，是指由工程建設單位投保的，保險公司根據保險條款約定，對在保險范圍和保險期限內出現的因工程質量潛在缺陷所導致的投保建筑物損壞，履行維修及賠償義務的保險。

對此，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進向《每日經濟新聞》記者表示，“此次住宅保險里面實際上和老百姓比較關聯的，客觀上也降低了開發商的風險�！�

成都市住房與城鄉建設局官網截圖

哪些住宅試行“缺陷保險”？

根據《辦法》，試點期間，缺陷保險在國有企業投資的商品住宅試行，鼓勵其他投資性質的住宅工程實施缺陷保險，對實施缺陷保險的商品住宅將給予信用評價、建設過程和交易環節差異化管理等鼓勵政策。

房子哪些質量缺陷算是保險承保的“工程質量缺陷”？《辦法》明確，缺陷保險的承保范圍分為四個方面。

首先是地基基礎和主體結構及外墻裝飾工程缺陷。具體包括：整體或局部倒塌；地基產生超出設計規范允許的不均勻沉降；基礎和主體結構部位出現影響結構安全的裂縫、變形、破損、斷裂；陽臺、雨蓬、挑檐、空調板等懸挑構件出現影響使用安全的裂縫、變形、破損、斷裂；外墻裝飾面（含保溫）脫落、坍塌等影響使用安全的質量缺陷；其他地基基礎和主體結構部位出現的影響結構安全的工程質量缺陷。

第二是防水工程缺陷。具體包括：地下、屋面、廁浴間防水滲漏；外墻（包括外窗與外墻交接處）滲漏；其他有防水要求的部位滲漏；第三是裝修工程、電氣管線、給排水工程、設備安裝工程缺陷。具體包括：裝修工程開裂、脫落；氣管線、給排水工程、設備安裝工程破損或失效；第四是供熱和供冷系統工程缺陷，包括供熱和供冷系統破損或失效。

不過，因業主責任或者第三方造成的質量問題，或者不可抗力造成的質量問題，不屬于保險責任范圍。

對于購房者關心的保險理賠事宜，《辦法》明確，建設單位投保缺陷保險的保險期間，地基基礎和主體結構工程為十年，防水工程為五年，第三類為兩年，供熱和供冷系統為2個采暖和供冷期，保險期限從該工程竣工驗收合格兩年后開始起算，如建設單位或施工單位法人滅失時，保險期限從竣工驗收合格之日起算。保險責任開始時間自建設工程竣工驗收合格兩年之日起算。

在建設工程竣工驗收合格之日兩年內出現質量缺陷的，由建設單位負責組織責任單位維修及賠償。在保險合同約定的保險范圍和保險期限之內，由保險公司履行維修或賠償責任，保險公司保留對應承擔工程質量缺陷責任單位追償的權利；保險合同約定的保險范圍之外或保險期限到期之后的工程保修范圍和保修期間，執行相關法律法規。

客觀上降低了開發商風險

業主如何理賠？根據《辦法》，業主在缺陷保險的保險期間內或期間屆滿后交房且業主在交房之日起六個月內發現工程存在保險范圍內的質量缺陷的，可以向保險公司或者保險公司委托的物業服務企業等專業服務機構提出理賠申請。保險公司收到申請后，按規定進行核定，根據核定結果進行維修或理賠。

“此次住宅保險里面實際上和老百姓比較關聯的，客觀上也降低了開發商的風險�！� 嚴躍進告訴《每日經濟新聞》記者，此類政策也讓參與此類住宅工程缺陷保險的企業，可以享受更多優惠�！斑@會促使更多企業參與保險，對于確保住宅工程質量、改善房企和業主關系等具有較為積極的意義�！�

西南財經大學經濟學院教授、博士生導師劉璐也表示，將保險這種用于對沖風險和不確定性的重要金融工具引入住宅質量的維護領域是一種重要的嘗試�！翱梢悦獬�很多業主的后顧之憂，其作用類似于我們日常購買大件商品的額外質保�！眲㈣凑J為，目前該政策還有很多技術細節需要不斷探索和完善�！氨热绫ＹM的費率怎么計算？保費的繳納主體是誰等等。”

據《每日經濟新聞》記者了解，此前北京、江蘇等地也曾推出住宅潛在缺陷保險。

每日經濟新聞