ADVANCE.AI領(lǐng)創(chuàng)智信張強(qiáng)：東南亞金融體系健康發(fā)展離不開人工智能

　　7月24日，全球人工智能領(lǐng)域具有較高影響力的“WORLD AI SHOW”(世界人工智能展)在東南亞金融科技中心新加坡舉行。來自全球多個(gè)國家和地區(qū)的政府代表、企業(yè)代表和300多名人工智能領(lǐng)域資深專家匯聚一堂，共同探討人工智能技術(shù)正在為政府、企業(yè)等大型組織機(jī)構(gòu)所帶來的革命性應(yīng)用。在東南亞市場深耕多年的人工智能企業(yè)ADVANCE.AI領(lǐng)創(chuàng)智信應(yīng)邀出席本次大會(huì)，ADVANCE.AI總經(jīng)理張強(qiáng)在現(xiàn)場重點(diǎn)分享了“人工智能是提高東南亞金融服務(wù)業(yè)生產(chǎn)力和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵”的主題內(nèi)容。

　　新加坡是人工智能應(yīng)用普及率較高的幾個(gè)國家之一。一項(xiàng)調(diào)查顯示，新加坡有50%的電信、保險(xiǎn)、金融、IT和零售行業(yè)都已應(yīng)用人工智能技術(shù)，另有31%尚未應(yīng)用的企業(yè)也計(jì)劃在2019年中期逐步展開。新加坡相關(guān)部門預(yù)計(jì)，到2035年，人工智能在11個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的應(yīng)用總產(chǎn)值將達(dá)到2150億美元。毫無疑問，金融行業(yè)是人工智能最重要的應(yīng)用領(lǐng)域之一，尤其在東南亞。

　　根據(jù)稅務(wù)和咨詢公司 Crowe whiteclark hill 調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2018年，全球金融行業(yè)因欺詐行為造成的損失高達(dá)3.24萬億英鎊(約合4.04萬億美元)，這相當(dāng)于英國和意大利的 GDP 總和。東南亞市場則是發(fā)生欺詐行為的高發(fā)地。今年4月，全球支付網(wǎng)絡(luò) Swift 發(fā)現(xiàn)，去年和今年，在所有被研究的欺詐交易中，有83%的交易是通過東南亞銀行獲得了資金。

　　ADVANCE.AI領(lǐng)創(chuàng)智信總經(jīng)理張強(qiáng)表示：人工智能技術(shù)不僅能大幅提升生產(chǎn)力推動(dòng)未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更是銀行、信貸等金融機(jī)構(gòu)在追求風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和合規(guī)保障時(shí)所必須的關(guān)鍵技術(shù)。

　　反欺詐是銀行技術(shù)戰(zhàn)線的首要任務(wù)

　　在東南亞，欺詐是一個(gè)特別棘手的問題，打擊欺詐則是各大銀行、信貸機(jī)構(gòu)等所面臨的最突出問題。

　　導(dǎo)致東南亞容易發(fā)生“欺詐風(fēng)險(xiǎn)”的原因主要有兩個(gè)：一是用戶身份識(shí)別存在難點(diǎn)，二是用戶的信用情況很難查清。

　　比如身份識(shí)別問題，由于東南亞一些地區(qū)目前使用的身份證質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，會(huì)有復(fù)制身份信息的情況發(fā)生，并會(huì)用多個(gè)身份信息配置多個(gè)手機(jī)SIM卡。如果金融機(jī)構(gòu)對用戶身份識(shí)別不當(dāng)，就會(huì)增加“非合規(guī)用戶”的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　在信用調(diào)查方面，東南亞的金融體系發(fā)展起步較晚，銀行賬戶和信用卡持有率偏低，各機(jī)構(gòu)之間信息缺乏關(guān)聯(lián)，很難實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化、集中式的征信管理，導(dǎo)致在做風(fēng)控和征信時(shí)缺少相關(guān)技術(shù)與數(shù)據(jù);同時(shí)，對用戶存在較普遍的多頭借貸情況也很難獲知。因此，金融機(jī)構(gòu)無法對申請者的償還能力以及風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷。

　　然而現(xiàn)在，隨著人工智能的創(chuàng)新技術(shù)逐步在金融機(jī)構(gòu)展開應(yīng)用之后，已經(jīng)大大降低了欺詐者的成功率。

　　切準(zhǔn)問題根源實(shí)現(xiàn)“反欺詐”

　　人工智能技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)性的發(fā)力點(diǎn)直接指向了問題根源：了解客戶(KYC)和信用評分。簡單地說，只要能夠準(zhǔn)確識(shí)別用戶身份，并能了解該用戶的信用情況，就能樹立起一道堅(jiān)固的“反欺詐”屏障。

　　在 KYC 方面，面對面的身份驗(yàn)證正在被人工智能驅(qū)動(dòng)的面部識(shí)別技術(shù)所取代。這不僅消除了人工進(jìn)行身份驗(yàn)證的需要，而且減少了錯(cuò)誤，簡化了流程，節(jié)省了成本。

　　目前，ADVANCE.AI的e-KYC解決方案包括OCR(光學(xué)字符識(shí)別技術(shù))、活體檢測、人臉比對和風(fēng)險(xiǎn)人臉服務(wù)。OCR可識(shí)別申請人的身份證信息，并與官方數(shù)據(jù)庫進(jìn)行比對;同步進(jìn)行活體檢測，從活體識(shí)別出的人臉再與身份證上的人臉進(jìn)行人臉比對判斷是否一致。通過這個(gè)整體解決方案，基本可以判斷申請人是否是本人，是否具有合法身份，并給出風(fēng)控決策。

　　同時(shí)，AI還能即時(shí)在多個(gè)司法數(shù)據(jù)源間進(jìn)行黑名單數(shù)據(jù)的交叉核驗(yàn)。只要過去有過“欺詐”記錄的身份，都可以被系統(tǒng)標(biāo)記為風(fēng)險(xiǎn)，讓金融機(jī)構(gòu)提前防范。

　　在信用評估方面，人工智能也超越了傳統(tǒng)的建模方法，提供了更全面的風(fēng)險(xiǎn)評估概況。

　　ADVANCE.AI的評分體系包含信用評分，欺詐評分和多頭評分，是ADVANCE.AI基于本地的百萬級數(shù)據(jù)，利用先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)方法，結(jié)合豐富的數(shù)據(jù)資源，對個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行綜合及多維度評估。ADVANCE.AI的評分產(chǎn)品形態(tài)上，除了具體的信用分值，還輸出在建模過程中具有重要作用的顯著特征，助力信貸機(jī)構(gòu)更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和決策。

　　從幾年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，在逐步應(yīng)用人工智能“反欺詐”技術(shù)之后，這個(gè)遭受信用欺詐影響最嚴(yán)重的地區(qū)，欺欺詐行為正在逐漸減少。

　　服務(wù)“信貸隱形”的合規(guī)“新用戶”

　　對于金融機(jī)構(gòu)來說，“反欺詐”的目的是希望將有“欺詐”動(dòng)機(jī)的危險(xiǎn)用戶隔離在安全區(qū)之外，但是要提升金融業(yè)務(wù)水平，還需要不斷吸納有真實(shí)需求且安全合規(guī)的新用戶。在這方面，人工智能同樣可以提供巨大支持。

　　人工智能基于云端大數(shù)據(jù)，依托先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合多維度數(shù)據(jù)，可以對用戶身份信息實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的識(shí)別、驗(yàn)證。這可以讓銀行在批準(zhǔn)貸款或信用卡之前，對所有個(gè)人和機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)有更準(zhǔn)確的評估。

　　同時(shí)，人工智能相關(guān)方法的引入使得信用評分可以對用戶的信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確地判斷，以前得不到充分服務(wù)的個(gè)人和小企業(yè)現(xiàn)在能得到更好的服務(wù)。

　　由此，除了風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)之外，人工智能還能間接地幫助金融機(jī)構(gòu)解決“隱形信貸”客群(沒有享受銀行服務(wù)和銀行服務(wù)不足客群)帶來的挑戰(zhàn)。而合規(guī)用戶的增加，將能進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績水平。

　　基于這些原因，張強(qiáng)認(rèn)為人工智能是東南亞銀行和金融服務(wù)業(yè)健康發(fā)展不可或缺的組成部分。

　　目前，ADVANCE.AI在印尼、菲律賓、越南等東南亞國家已經(jīng)服務(wù)了幾百家企業(yè)級客戶并有數(shù)億次的產(chǎn)品調(diào)用量，在印度市場也完成了戰(zhàn)略布局。憑借在風(fēng)控技術(shù)領(lǐng)域的厚重積累與創(chuàng)新研發(fā)能力，以及在海外市場豐富的落地經(jīng)驗(yàn)，ADVANCE.AI的服務(wù)已經(jīng)覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行、電商、共享出行等多個(gè)領(lǐng)域。（一鳴）