遭央行行政處罰 百付寶干了啥？

　　經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 近日，央行北京營管部給百付寶開了一張3萬元罰單，金額不算大，警示意味十足。

　　自央行將第三方支付機(jī)構(gòu)納入統(tǒng)一監(jiān)管后，吃到罰單的支付機(jī)構(gòu)不少，且監(jiān)管有逐漸加強(qiáng)的趨勢，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2018年下半年，央行就開出了5張單筆2000萬以上的罰單。

　　百付寶作為為度小滿金融（前百度金融）旗下度小滿錢包提供支付服務(wù)的持牌機(jī)構(gòu)，據(jù)央行網(wǎng)站披露此次遭罰的主要原因是“違反清算管理規(guī)定、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法有關(guān)規(guī)定”，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布）第四十三條第七項(xiàng)的規(guī)定處以3萬元罰款。

　　據(jù)知情人士透露，百付寶被罰是由于違規(guī)接入了商戶，從罰單金額可以看出，情節(jié)并不嚴(yán)重，但體現(xiàn)了對支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管趨嚴(yán)趨細(xì)的一面。

　　《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布）第四十三條規(guī)定共有7條罰則，上述知情人士稱，百付寶主要被引用到第七條即“其他危及支付機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益或危害支付服務(wù)市場的違法違規(guī)行為”。

　　在互聯(lián)網(wǎng)第一梯隊(duì)的BAT陣營中，百度的支付牌照的業(yè)務(wù)范圍相對單一，百付寶的牌照不包括收單、預(yù)付卡等業(yè)務(wù)，僅有互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)得到了許可。

　　從市場份額來看，由于缺少線上消費(fèi)場景，百付寶在支付行業(yè)的市場占有率無法與支付寶、微信相提并論。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，百付寶實(shí)際上連屬于網(wǎng)絡(luò)支付第二梯隊(duì)的京東支付的市場份額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到，背靠京東商城的京東支付近年來也在積極拓展線下商戶。

　　據(jù)移動(dòng)千帆提供的數(shù)據(jù)，2018年10月，百度錢包App（現(xiàn)“度小滿金融App”）在支付行業(yè)的安裝獨(dú)占用戶率僅0.02%。

　　移動(dòng)千帆2018年10月數(shù)據(jù)將度小滿金融的前身百度錢包App作為支付類進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，實(shí)際上目前應(yīng)歸入“投資理財(cái)”類。

　　在拓展線下商戶方面，度小滿支付也并未著重發(fā)力，“線下基本都是員工自己用于充值飯卡和消費(fèi)用�！币晃欢刃�滿金融工作人員對記者表示。

　　2019年春節(jié)，度小滿支付承接了高并發(fā)量的春晚紅包的實(shí)名認(rèn)證、綁卡簽約到提現(xiàn)的全流程業(yè)務(wù)，除了在技術(shù)上秀了一把肌肉，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也大為提升。據(jù)內(nèi)部透露，截至目前，度小滿錢包年度結(jié)算已達(dá)萬億規(guī)模。

　　但怎樣將技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)營優(yōu)勢，仍然是擺在度小滿面前的一道難題。

　　與阿里、騰訊、京東做金融具有的場景和用戶優(yōu)勢相比，線上線下消費(fèi)場景的雙重缺失，制約著度小滿金融的用戶增長。理論上來說，通過在百度體系內(nèi)其他應(yīng)用的支付行為帶動(dòng)用戶下載和使用，是最為便捷的增長路徑。

　　百度日前公布的第一季度財(cái)報(bào)顯示，3月份，百度App 日活躍用戶達(dá)1.74億，同比增長28%；好看視頻日活躍用戶達(dá)2200萬，同比增長768%；百度App和短視頻信息流總用戶時(shí)長同比增長83%。百家號內(nèi)容創(chuàng)作者達(dá)到210萬；智能小程序月活躍用戶達(dá)到1.81億，環(huán)比增長23%。

　　僅從絕對數(shù)量上來看，百度可謂用戶流量的“富礦”，日前度小滿為獨(dú)立運(yùn)營周年慶推出的“集卡活動(dòng)”，即有意通過支付端的營銷帶動(dòng)體系內(nèi)的用戶轉(zhuǎn)化，但從場景類型來看，百度體系內(nèi)的app偏工具、偏內(nèi)容型的較多，如百度網(wǎng)盤、貼吧、閱讀等，用戶流量雖大但金融需求契合度低，恐怕轉(zhuǎn)化不易。

　　圖源度小滿金融官方公眾號

　　值得一提的是，盡管百度將流量大戶愛奇藝收入麾下，但近期傳聞?wù)�在大舉招聘金融業(yè)務(wù)人員，有意打造自身金融業(yè)務(wù)的愛奇藝并未將優(yōu)勢流量入口對百度開放。如上述度小滿的“集卡活動(dòng)”，愛奇藝僅在新用戶首月6元的支付方式內(nèi)給用戶展示了度小滿支付選項(xiàng)，客單價(jià)較高的包季和包年則并未提供。

　　上周，度小滿金融戰(zhàn)略投資哈爾濱哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司獲批，積極布局消費(fèi)金融市場意圖明顯，而在形成消費(fèi)理財(cái)、借款投資、支付還款的金融業(yè)務(wù)閉環(huán)上，與其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比還有差距，后續(xù)如何發(fā)力，值得期待。