先信貸后信用 農(nóng)戶貸款有支撐

　　蘭考試驗(yàn)區(qū)將信貸前置，變“信用+信貸”為“信貸+信用”，無(wú)條件、無(wú)差別地給予農(nóng)戶基礎(chǔ)授信。

　　根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，當(dāng)整村普惠授信不良率超過(guò)5%（含）、整鄉(xiāng)超過(guò)4%（含）時(shí)，停止該村或該鄉(xiāng)新發(fā)放貸款，實(shí)行不良貸款清收。

　　農(nóng)民沒(méi)有抵押物，能不能從銀行借到款？河南蘭考堌陽(yáng)鎮(zhèn)范場(chǎng)村徐紅亮返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，籌辦樂(lè)器配件加工廠就被這個(gè)問(wèn)題困擾了�！昂迷谟辛似栈萁鹑谫J款，沒(méi)抵押、沒(méi)擔(dān)保，3天內(nèi)就拿到了9萬(wàn)元普惠授信貸款，解決了俺的資金需求�！彼�說(shuō)。

　　這不是特例。在當(dāng)?shù)�，不少農(nóng)村90%以上的農(nóng)民都可以拿到起步為3萬(wàn)元的信用貸款，更重要的是，年利率不超過(guò)6.75%，比正常農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率還低3.6個(gè)百分點(diǎn)。這樣既“普”又“惠”的普惠金融政策正是河南省蘭考縣的實(shí)踐。

　　河南蘭考是焦裕祿精神的發(fā)源地，又長(zhǎng)期是國(guó)家級(jí)貧困縣（2017年2月份宣布脫貧摘帽）和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，探索普惠金融助力脫貧攻堅(jiān)，是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。2016年12月份，《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》獲批印發(fā)，蘭考成為全國(guó)首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。實(shí)踐也因此而起。

　　不過(guò)，實(shí)踐中面臨的困難不小。在廣大農(nóng)村地區(qū)，很多農(nóng)戶除儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)外，很少與銀行打交道，信用記錄空白，從征信系統(tǒng)很難對(duì)其信用情況作出客觀評(píng)價(jià)。同時(shí)，長(zhǎng)期以來(lái)，一直存在農(nóng)戶信息收集難、成本高、配合意愿不強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)因缺乏信用信息不敢給農(nóng)民信用貸款這個(gè)“雞生蛋、蛋生雞”的難題。

　　為此，蘭考試驗(yàn)區(qū)將信貸前置，變“信用+信貸”為“信貸+信用”，無(wú)條件、無(wú)差別地給予農(nóng)戶基礎(chǔ)授信，農(nóng)民拿到“普惠授信證”，就像拿到了一張“信用卡”，只要滿足“兩無(wú)一有”，即無(wú)不良信用記錄、無(wú)不良嗜好、有產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求，即可啟用信用。農(nóng)戶獲得貸款支持后與銀行建立信用關(guān)系，再培育提升信用，實(shí)現(xiàn)信貸信用互促相長(zhǎng)。

　　人民銀行鄭州中心支行行長(zhǎng)徐諾金介紹，蘭考試驗(yàn)區(qū)引導(dǎo)農(nóng)戶注重信用積累，培養(yǎng)農(nóng)戶的金融意識(shí)、行為習(xí)慣。金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)戶守信情況和信用等級(jí)變動(dòng)情況，動(dòng)態(tài)調(diào)整授信額度和貸款利率。蘭考縣政府則專(zhuān)門(mén)出臺(tái)失信懲戒“鐵五條”，著力維護(hù)良好信用環(huán)境。截至今年8月末，蘭考已評(píng)定信用戶13.97萬(wàn)戶，信用村318個(gè)。

　　“我們還設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，隔離點(diǎn)高低由地方政府根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)狀況自主調(diào)整，目前蘭考確定的是當(dāng)整村普惠授信不良率超過(guò)5%（含）、整鄉(xiāng)超過(guò)4%（含）時(shí)，停止該村或該鄉(xiāng)新發(fā)放貸款，實(shí)行不良貸款清收�！毙熘Z金說(shuō)。

　　在“防火墻”作用下，截至今年6月末，蘭考縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為2.16%，低于全省平均水平3.27個(gè)百分點(diǎn)。發(fā)放普惠授信貸款1.3萬(wàn)筆4.8億元，普惠授信不良貸款率為零。

　　實(shí)施普惠金融，離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的積極參與，設(shè)計(jì)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制更是關(guān)鍵。徐諾金表示，蘭考試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新構(gòu)建“銀、政、保、擔(dān)”四方分擔(dān)機(jī)制，將貸款不良率劃分為4段（2%以下、2%-5%、5%-10%、10%以上），2%以下的不良貸款損失由銀行全部承擔(dān)，政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金隨著不良貸款率上升而遞增，銀行分擔(dān)比例隨著不良貸款率上升而遞減。這也在一定程度上打消了銀行的顧慮。

　　蘭考農(nóng)商行董事長(zhǎng)王全祿表示：“蘭考農(nóng)商行過(guò)去貸款的集中度太高，風(fēng)險(xiǎn)大，普惠授信為我們分散風(fēng)險(xiǎn)、占領(lǐng)市場(chǎng)提供了一個(gè)全新思路，與未來(lái)蘭考農(nóng)商行要實(shí)現(xiàn)80%的客戶都是農(nóng)民朋友的目標(biāo)高度契合�！�

　　普惠金融業(yè)務(wù)不只是貸款，農(nóng)村對(duì)基礎(chǔ)金融服務(wù)也有很大需求量。過(guò)去，這些需求主要通過(guò)惠農(nóng)支付點(diǎn)和銀行基層網(wǎng)點(diǎn)來(lái)滿足。但是，這些服務(wù)點(diǎn)要么是功能較為單一，要不就是建設(shè)成本高、覆蓋率低，且對(duì)其他銀行機(jī)構(gòu)具有排斥性，金融服務(wù)體驗(yàn)不佳。

　　據(jù)介紹，針對(duì)上述問(wèn)題，蘭考試驗(yàn)區(qū)將普惠金融服務(wù)站建在村級(jí)黨群服務(wù)中心。每個(gè)服務(wù)站明確1家主辦銀行，由村兩委、駐村工作隊(duì)和社保協(xié)管員具體運(yùn)營(yíng)，提供“4+X”服務(wù)：基礎(chǔ)金融服務(wù)、信用信息采集更新、貸款推薦和貸后協(xié)助管理、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。“X”是各金融機(jī)構(gòu)提供的特色金融服務(wù)。截至今年8月末，蘭考已在黨群服務(wù)中心建成“4+X”功能村級(jí)服務(wù)站454個(gè)，基本實(shí)現(xiàn)“村村全覆蓋”。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 孟 飛