先信貸再信用 普惠金融服務(wù)站顯效

　　“以前沒貸過款，也不知道怎么貸款�！焙幽鲜√m考縣堌陽鎮(zhèn)范場村村民朱衛(wèi)芳不好意思地笑著摸摸頭。

　　堌陽鎮(zhèn)有著“中國民族樂器之鄉(xiāng)”的美譽，朱衛(wèi)芳就在這里進行為古琴激光刻字的工作。近年來，通過普惠金融貸款的幫助，她完成了從人工刻字到機器刻字的轉(zhuǎn)變。事實上，在我國很多偏遠農(nóng)村、貧困地區(qū)，像她一樣的人還有很多，既想發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，又不知該如何籌措資金。

　　中國證券報記者近日在河南省蘭考縣調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，普惠金融服務(wù)站在扶貧幫困上起到了非常顯著的作用，破解了金融機構(gòu)線下金融服務(wù)不足的難題，幫助村民脫貧摘帽邁向幸福之路。與此同時，通過普惠金融服務(wù)站協(xié)管員的定期走訪，也筑牢了防控區(qū)域金融風險的“防火墻”，脫貧成果得到有效鞏固。

　　農(nóng)戶獲貸率顯著提高

　　蘭考縣儀封鄉(xiāng)毛古村村民姚中義現(xiàn)在年收入已經(jīng)可以達到7-15萬元。

　　姚中義以前在家養(yǎng)了十幾只羊，收入僅夠家里4口人的基本生活。此前，他也想通過擴大生產(chǎn)規(guī)模多掙點錢，但是本錢不夠一直也沒有實現(xiàn)。

　　“2017年春節(jié)，聽村里協(xié)管員說在村里黨群服務(wù)中心有普惠金融的宣傳，就想過去看看，了解到普惠授信貸款有無抵押無擔保，利率低下款快的優(yōu)點，立即產(chǎn)生了想貸款擴大養(yǎng)羊規(guī)模的想法，后來順利拿到10萬元產(chǎn)業(yè)發(fā)展信用貸。”姚中義說，通過這筆貸款，他很快擴張了自己養(yǎng)羊場的規(guī)模，現(xiàn)在有650只羊，年收入7-15萬元。

　　朱衛(wèi)芳則是通過普惠金融服務(wù)站了解到了普惠金融貸款�！拔以谄栈萁鹑诜�務(wù)站提交了申請，大概過了兩三天，蘭考農(nóng)商行就主動來了解家里的情況，之后給了我七萬元的信貸額度，五天左右就放了款。生活水平相比以前有了很大提高�！�

　　蘭考普惠金融試驗區(qū)建設(shè)以來，蘭考縣金融指標增速明顯優(yōu)于全省、全國平均水平，各項存、貸款余額持續(xù)快速增長，2018年末全縣金融機構(gòu)余額存貸比達76.2%，比試驗區(qū)建設(shè)前提高了17.4個百分點；農(nóng)戶獲貸率達40.17%，是試驗區(qū)批復(fù)時的6.6倍，提高了34.09個百分點。

　　主辦行協(xié)管員協(xié)同發(fā)力

　　在蘭考普惠金融改革試驗區(qū)的建設(shè)中發(fā)現(xiàn)，長期以來，在偏遠地區(qū)和留守農(nóng)村中，多數(shù)是中老年人，他們主要通過惠農(nóng)支付點和銀行基層網(wǎng)點進行賬戶余額查詢、領(lǐng)取補貼等業(yè)務(wù)。但這些基層銀行網(wǎng)點建設(shè)成本高、覆蓋率低，村級惠農(nóng)支付點局限于小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等支付業(yè)務(wù)，功能較為單一。

　　對于這些問題，蘭考試驗區(qū)創(chuàng)新將普惠金融與基層黨建結(jié)合，將普惠金融服務(wù)站建在村級黨群服務(wù)中心，內(nèi)嵌于縣鄉(xiāng)村三級便民服務(wù)體系，打造“基層黨建+就業(yè)扶貧+普惠金融”三位一體服務(wù)。

　　中國人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金介紹，每個服務(wù)站明確一家主辦銀行，由村兩委、駐村工作隊和社保協(xié)管員具體運營，提供“4+X”服務(wù)：一是基礎(chǔ)金融服務(wù)；二是信用信息采集更新，協(xié)助開展農(nóng)戶社會信用信息采集、核實、更新等工作；三是貸款推薦和貸后協(xié)助管理；四是金融消費權(quán)益保護�！癤”是各銀行、保險機構(gòu)提供的特色金融服務(wù)。

　　就主辦銀行來看，徐諾金表示，“哪家銀行負責這一服務(wù)站，它就要負責金融服務(wù)的提供和管理。該服務(wù)站不能變成主辦銀行的獨家，其他銀行的金融服務(wù)也要提供。主辦銀行在管理服務(wù)站時要指定協(xié)管員，定時巡查看是否有變相的非法集資或高利貸等，了解一段時間內(nèi)居民的金融服務(wù)需求�！�

　　在協(xié)管員選拔上，代莊村村支書代玉建表示，“協(xié)管員必須要求是本村人，對當?shù)厝撕苁煜ぃ�看需要貸款的村民是否有真實的項目和有沒有不良嗜好等。與此同時，協(xié)管員的工資和存貸款業(yè)務(wù)量有掛鉤，業(yè)務(wù)好會有獎勵，差的會有調(diào)整。”

　　截至2019年8月末，蘭考縣已在黨群服務(wù)中心建成“4+X”功能的村級服務(wù)站454個，基本實現(xiàn)“村村全覆蓋”。累計辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)近123.6萬筆、4.88億元，推薦貸款2.6萬筆，協(xié)助銀行入戶調(diào)查5.9萬筆。

　　先信貸再信用創(chuàng)新普惠授信模式

　　針對大多數(shù)農(nóng)民以往從未與銀行打過交道的現(xiàn)實，蘭考縣變革傳統(tǒng)小額信貸模式，“先信貸、再信用”。

　　蘭考縣委副書記、縣長李明俊介紹，只要農(nóng)民有生產(chǎn)需求且符合“兩無一有”(無違法犯罪記錄和不良嗜好、無不良信用記錄、有產(chǎn)業(yè)發(fā)展意愿)即可獲得“額度3-8萬元”“年利率不高于6.75%”“一次授信、三年有效、隨借隨還、周轉(zhuǎn)使用”的普惠授信貸款。

　　普惠授信有效解決了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)小額資金難題。一些農(nóng)民朋友說：“現(xiàn)在貸款扶持創(chuàng)業(yè)這樣方便，以后不用出去打工了，在家好好干一樣能掙錢，還能照顧家，這在以前是根本不敢想的�！�

　　普惠授信工作也得到了金融機構(gòu)的高度認同，蘭考農(nóng)商行有關(guān)負責人表示，“我們過去貸款的集中度太高，風險大，普惠授信給我們分散風險、占領(lǐng)市場提供了一個全新思路，與未來要實現(xiàn)80%的客戶都是農(nóng)民朋友的目標高度契合”。

　　此外，李明俊強調(diào)，對失信人有很多嚴厲的措施。比如，政府將向違約借款人全額追回先前支付的保證保險費及擔保費；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府、村內(nèi)醒目位置張榜公布其違約情況；將其拉入信貸黑名單，評定為老賴戶，5年內(nèi)銀行不再向其提供授信；5年內(nèi)不再享受縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))各類補貼等等。