金融科技驅動傳統銀行業“重生”

　　關于金融科技與銀行的研究比較多，既有相關的分析報告，也有專業論文，其中大多數都是銀行金融科技專家、智庫研究學者和咨詢公司分析員。《金融科技新時代：銀行的反擊》則顯得非常“另類”，作者之一是法國知名科技公司TagPay的首席執行官和聯合創始人——伊夫·埃奧內，他深度參與了銀行與金融科技的合作，其思考和觀點非常具有啟發性和建設性。另外一位作者埃爾維·芒斯龍，是為科技公司開發移動支付和新技術的軟件開發者，對于金融科技的應用認知全面，對于技術顛覆銀行業生態的理解更為深刻。這本書的獨特之處在于，將銀行業與金融科技置于一個相對平衡的認知狀態，并且勾勒出銀行與金融科技融合的可能性。這種可能性源于傳統的銀行發展存在的短板和痛點，而金融科技成為改善金融服務方式、提升客戶體驗、轉向數字銀行的最佳路徑，是傳統銀行重生的重要技術驅動。

　　金融科技時代對于銀行業來說既是機遇，也是挑戰，最為關鍵的問題是傳統銀行業如何把握金融科技的有利因素，甚至借力金融科技實現轉型。事實上，金融科技起初并非是銀行業的專利，而是源于互聯網公司、科技公司的不斷更新迭代，通過技術與平臺的創新，將傳統金融領域迅速鏈接到互聯網金融，線上化、平臺化以及場景金融等將銀行金融的服務、產品延伸到更加廣泛的科技與生活領域。金融科技成為最為前沿和最為便捷的金融力量，傳統銀行業經歷了從被動接受到漸進式變革，最終主動擁抱金融科技，以主導者的身份介入金融科技，這便是金融科技新時代銀行業轉型的必然選擇。

　　傳統的銀行業飽受詬病的是其繁瑣復雜的手續，不斷疊加的流程阻礙了客戶獲得金融服務的可能性，而以往單一的服務模式、不注重客戶體驗的做法顯然漸漸失去人心。移動互聯網的出現和金融科技的進步改變了銀行業服務的“壟斷性”，首當其沖的便是支付領域。以微信、支付寶為代表的互聯網公司紛紛加入金融領域，支付、消費、分期、理財、基金等各個細分領域搶占客戶資源，便捷、高效和貼近用戶心理的金融科技元素迅速獲得口碑和市場。銀行業的產品和服務則開始變得“格格不入”。正如作者分析西方零售銀行業一樣，國內的銀行業同樣出現手續費及傭金收入不斷下滑、客戶流失的情況，銀行內部保守的文化和僵化的組織結構，導致銀行業的轉型十分被動。

　　數字銀行、金融科技以及大數據等新的元素已經成為國內銀行業的普遍共識。從今年上半年的半年報來看，各大銀行都已將金融科技提上更高的戰略層次，而且在科技投入、研發、人才隊伍建設以及技術搭建上采取了金融科技子公司、與第三方合作等多種模式，意圖大幅度提升銀行的金融科技水平。

　　《金融科技新時代：銀行的反擊》這本書雖然看似呈現出一種碎片化、跨越式的方式，但是，細讀就會發現作者分析金融科技新時代的全方位視角。兩位作者的立場也更為客觀，站在金融科技的一面看待銀行業的危機、轉折和未來的發展預期，有時候更像是從一位用戶的角度，切入到不同科技應用的功能和價值中。我們在認知金融科技的時候往往將其視為一種應用工具，抑或是銀行業轉型的一種路徑，而忽視了金融科技本身的發展邏輯。這本書呈現的更為復雜而具體，將金融科技的發展生態與銀行業的環境密切融合，二者互相獨立，也互相支持。

　　國內在發展金融科技的過程中也經歷了一段“磨合期”，從最初的排斥和不認可，到最終將金融科技應用到銀行業的生態當中，以智能化網點建設和線上化、移動金融服務為切入點，發揮兩者的優勢，將客戶體驗放在最為核心的地位。這種快速的轉變既是銀行業適應外部環境的選擇，也是金融科技迭代更新的結果。各個銀行都將手機銀行作為延伸服務的重要載體，從1.0到2.0，再到8.0……這種技術的更新換代展現了金融科技服務銀行業的價值。作者同樣提到了金融科技將普惠金融提升到新的層次的發展前景，并且分享了無賬戶時代、線上化金融的應用正在走向深入，而數字化銀行是《金融科技新時代：銀行的反擊》這本書非常前沿的探索。

　　數字銀行的實踐已經有了較大的進展，浦發銀行的API無界銀行、招商銀行的摩羯智投等都是業內具有創造性的實踐成果。本書的作者分享了數字銀行的安全性、銷售過程的轉變、API的可行性以及非洲地區數字銀行的快速發展，這種顛覆性的技術革命改變了銀行業的經營模式，并且正在重新定義客戶。數字銀行的根本并不是脫離客戶、甚至遠離客戶，而是通過技術手段改善服務客戶的方式，提升效率和體驗感，并延伸到諸如搬家、家庭教育、消費、投資等更深層次的領域，將理財顧問的附加值通過數字銀行展現出來。

　　兩位作者在書中分享的大量案例源于法國銀行業的實踐，同時借鑒了非洲一些科技公司與銀行的轉型案例。而且國內外的數字銀行以及金融科技的應用已經處在同一個發展階段，二者的共同點越來越多。從這本書的案例、觀點和邏輯中，可以反觀國內銀行業的發展現狀，并且大膽預測數字銀行將是未來發展的主流，包括開放銀行的2.0時代、金融科技子公司的設立以及銀行與第三方金融科技公司的深度合作，將催生銀行業不同的發展模式。更為重要的是，金融科技的思維和銀行業的學習能力互相匹配，激發銀行從業者的創新思維、變革以及專業性，金融科技與銀行的良性互動印證了二者的建設性合作和雙贏關系，這也是本書的主題。

　　（文章來源：中國證券報）